Obtenir un prêt immobilier en portage salarial

Obtenir un prêt immobilier en portage salarial est possible : les bulletins de paie et le contrat de travail (CDI ou CDD) sont reconnus par les banques comme des revenus stables. Un CDI en portage est généralement mieux perçu qu'un CDD. Préparez un dossier solide avec historique des revenus, durée d'ancienneté et stabilité des missions.

Les banques considèrent le portage salarial comme un statut salarié. Vous avez des bulletins de paie, un contrat de travail, une fiche de paie. C'est plus rassurant pour un prêteur que l'auto-entrepreneur ou le dirigeant de SASU dont les revenus peuvent être perçus comme variables ou difficiles à prouver. Un CDI en portage rassure davantage qu'un CDD car il ne comporte pas de date de fin. Le portage salarial est de plus en plus connu des établissements bancaires ; la méfiance d'il y a 10-15 ans a largement diminué.

L'idéal pour maximiser vos chances : au moins 12 à 18 mois d'ancienneté en portage, des revenus réguliers (missions continues ou enchaînées sans long trou), un endettement maîtrisé (taux d'endettement sous 35%), et un apport personnel significatif (10-20% du prix d'acquisition). Certaines banques sont plus familiarisées avec le portage que d'autres (banques des cadres, banques en ligne, courtiers spécialisés). N'hésitez pas à multiplier les demandes et à passer par un courtier qui saura orienter vers les établissements les plus ouverts.

Préparez un dossier complet : 12 à 24 derniers bulletins de paie, contrat de travail, attestation de la société de portage (reconduction des missions, stabilité), relevés d'identité bancaire, dernière déclaration d'impôts. Un historique de revenus stable et croissant renforce votre crédibilité. Si vos revenus varient beaucoup d'un mois à l'autre (missions courtes, trous), anticipez les questions du banquier et expliquez la nature de votre activité. Un chiffrage sur 12 mois (moyenne des revenus) peut aider.

L'accès au crédit immobilier est l'un des principaux atouts du portage par rapport à l'auto-entrepreneuriat. Beaucoup de consultants choisissent le portage précisément pour faciliter un projet d'achat. Si vous envisagez un achat dans les 12-24 mois, le portage peut être un choix stratégique : signez un CDI, constituez un historique de revenus, puis lancez vos démarches de prêt.

La régularité des revenus : des bulletins homogènes rassurent. Des écarts importants (un mois à 8 000€, le suivant à 2 000€) peuvent inquiéter. Une moyenne sur 12 mois est souvent calculée. La durée d'ancienneté : 12 mois minimum, 18-24 mois idéal. Plus vous êtes en portage depuis longtemps, plus votre situation paraît stable. Le type de contrat : CDI préféré au CDD. Un CDD renouvelable avec un historique de 18 mois peut toutefois convenir. L'endettement : gardez un taux sous 35%. Un crédit immobilier s'ajoute aux crédits existants (voiture, consommation).

Certaines banques demandent une attestation de la société de portage confirmant la pérennité de la relation et l'absence de clause de rupture imminente. La société peut fournir ce document sur demande. Certains prêteurs apprécient aussi une lettre de motivation ou un CV pour comprendre votre parcours et la stabilité de votre activité.

Passez par un courtier : il connaît les banques les plus ouvertes au portage et peut constituer un dossier percutant. Les courtiers ont accès à plusieurs établissements et peuvent négocier les taux. Privilégiez les banques des cadres ou celles habituées aux profils indépendants (BNP Paribas, Société Générale, CIC, Bourgeois et Papillon, etc.). Évitez les banques très conservatrices qui restent méfiantes envers tout ce qui n'est pas CDI classique dans une grande entreprise.

Constituer un apport de 10-20% améliore significativement vos chances et peut vous permettre d'obtenir un meilleur taux. Si vous êtes en couple, un co-emprunteur salarié en CDI classique peut rassurer le prêteur et améliorer le dossier. Enfin, évitez de multiplier les demandes de simulation en même temps : plusieurs demandes de crédit dans un court laps de temps peuvent être mal perçues (scoring). Espacez les demandes ou passez par un courtier qui centralise.

Pour éviter les allers-retours avec le conseiller bancaire, préparez un dossier « portage » clair : contrat de travail (idéalement CDI) + éventuels avenants, 12 à 24 derniers bulletins de paie, dernier avis d'imposition, relevés de compte, justificatif d'apport (livrets, PEA, donations), mais aussi des pièces qui rassurent sur la continuité d'activité. Le plus utile : les conventions de mission signées (ou bons de commande) et, si possible, un récapitulatif de votre compte d'activité montrant le CA encaissé et les versements. Si vos revenus varient, joignez une moyenne sur 12 mois et un commentaire simple : « variation liée au nombre de jours facturés, mais activité continue ».

N'hésitez pas à demander à la société de portage une attestation d'emploi / d'ancienneté, et une attestation précisant le mode de versement (à date fixe ou à encaissement). Ce point joue sur la lisibilité : une paie à date fixe produit des bulletins plus réguliers et peut faciliter l'analyse. Enfin, anticipez la question de la stabilité : une mission longue en cours, ou plusieurs clients récurrents, vaut souvent mieux qu'un « pic » de revenus sur un seul mois. L'objectif n'est pas d'avoir des revenus parfaitement linéaires, mais de démontrer une capacité réaliste à rembourser sur la durée.